金融互联网真相：金融机构去媒介化

2014年“双11”拉下帷幕，马云交出的答卷是：24小时，2.78亿笔买卖，571亿成交额，其中42.6%的移动支付。

和往年一样的疯狂，一样的创新高，不一样的是，这一次，被大众关注的不止是日用百货，还有金融产品：在今年双11购物狂欢节期间，由平安直通公司运营的中国平安官方旗舰店累计总成交2.12亿，并于11日上午9：35分即成交过亿，成为金融保险行业内最快过亿的官方店铺。

从线下到线上，从卖日用百货到卖金融保险产品，这是时代的新里程碑，如果前一个时代称作“电商”，那么现在我们可以称其为“电金”，在互联网的推动下，在先知先觉者的努力下，“电子金融”时代已经到来。

本质上说，金融是一种媒介。比如银行是借款人和贷款人的媒介，基金和券商是投资人与被投资者的媒介，保险的功能尽管更多更复杂，但实际也承担了这样的功能。在充当媒介的过程中，传统金融机构利用其特有的优势：市场的信息不对称和被垄断的牌照资源，赚得了大笔高额无风险收益。

作为弥补，金融机构需要承担的则是信用担保，一直以来，我们始终相信，金融机构是最严谨，安全的。

互联网金融的出现改变了这一切，其中至关重要的一点是，互联网打破了市场信息的不对称性，金融机构不再能利用信息资源垄断获利，透明公开的互联网让任何一笔交易的双方都可以快速撮合。

对用户来说，使用、投资互联网金融产品不仅仅是快捷，更重要的是低成本、高收益，其中原因就是互联网的去媒介化。而传统金融机构，在过往，因为承担着信用担保的风险，所以也需要靠着媒介来赚取其中的佣金。

当然，用户也需要做出牺牲，因为绝大多数的互联网金融企业并没有正规的金融牌照，因此选择互联网金融产品，实际上是放弃了信用担保。这一层担保，在不出现问题的时候看起来并不是那么重要，一旦问题真正发生了，便会意识到其中的价值。而相较之下金融互联网公司则更具有优势，拥有去媒介化的服务和产品，给消费者更多的便捷和优惠，同时因为是由传统金融公司转型而来，所以对于风险的把控则更强。

面对互联网企业的冲击，金融企业采取了自己的反击，这种反击叫“金融产品互联网化”。“师夷长技以制夷”，面对互联网企业，最好的办法就是“以互联网制互联网”。

“金融产品互联网化”的这个过程，可以理解为金融机构主动放弃其媒介特权，这是金融机构为了顺应时代的发展，主动寻求创新为客户创造更多价值。

“直销”正是其中的一个关键概念，去掉媒介，去掉佣金，去掉一切可能增加成本的环节，直接让产品和客户对接。通过降低成本来让客户获取高收益，短期看金融机构比以往少赚了一点钱，但长期看，这或者是获得更多客户的机会。

平安集团从很早就开始尝试“金融互联网化”，除了大名鼎鼎的陆金所，风头正劲橙子银行，平安直通产险同样是“平安金融互联网家族”中较低调，但有竞争力的一名成员。

平安直通公司成立于2004年，至今已经走过了十年历程。成立伊始，其目的就是去掉保险和金融产品在销售过程中的中介。

传统意义上的保险销售过程：

平安直通产险的保险销售过程：

在这个过程中，客户直接和保险公司对接，扣除了中间环节，其中省下来的成本可以让保险公司为投保人更加低廉的价格，更好的服务。

从2004年到2014年，平安直通产险一直坚定地在这条去中介的道路上前进。伴随着互联网时代到来，平安直直通产险也不断改进，在多个互联网平台上提供服务，不断降低销售和运营成本，为客户提供更加实惠的产品。

孙中山先生说，“天下大势，浩浩荡荡，顺之者昌，逆之者亡。”十年以来，平安直通产险始终坚持以去中介化为原则，不断顺应时代趋势，探索和研发更加符合投资者体验的金融产品，终于探索出一条属于自己的“金融产品互联网化”之路。