P2P问题平台11月达38家 投资“融资易”本息有保障

今年，P2P发展得如火如荼，但年底临近，迎来了P2P行业的跑路潮。据网贷之家统计，11月份出现问题平台38家，这其中包括诈骗、跑路、提现困难等。那么，面对鱼龙混杂的P2P市场，在1300多家P2P平台中，投资者应该如何躲避“地雷”，找到靠谱的P2P平台呢？

银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君曾表示，P2P网络平台在鼓励其创新发展的同时，也应该合理设定业务边界，主要包括四条红线：一是要明确平台的中介性；二是明确平台本身不得提供担保；三是不得搞资金池；四是不得非法吸收公众存款。

所以，投资者在考察P2P平台时，一定要看清平台是否符合这四条红线标准。在实际考察P2P平台时，重点要看P2P平台的资金是否进行了第三方托管，P2P平台担保是否靠谱及P2P平台的风控团队是否给力。

1、平台资金要进行第三方托管

第三方资金托管就是P2P平台不直接经手客户资金，也无权擅自动用客户在第三方托管的资金，投资人通过第三方支付投资成功后，资金将直接进入借款人账户，资金不过平台的手，把结算严格隔开，避免平台自建“资金池”情况的产生，实行资金全托管，账户动态客户了如指掌。

这就像是客户把钱存到了银行，账面上该有多少钱实际就有多少钱，其他人动不了自己的账户，当然也就不必担心平台会卷款跑路，即使众多客户同时大量提现也不会威胁到平台的正常运转，这才是真正的安全。

在互联网金融系列沙龙专场讨论会上，中国政法大学金融法研究中心教授李爱君在面对互联网金融大咖们关于“P2P网贷如何管制风险”的问题时回答：“P2P网贷平台逃避不了资金池的问题，要防止跑路，关键在于不让平台控制资金。”不难看出，大多数跑路的平台存在资金池问题，平台可以随意挪用客户资金，这也使得一些平台铤而走险。

其实，P2P网贷要控制资金池带来的风险，可以采取资金的第三方监管的模式，平台不接触资金，也不能随意挪用资金，如此以来平台能够回归金融服务中介的角色，同时保障网贷平台运营的透明度。2014年9月上线的P2P平台“融资易”(www.51rzy.com)与第三方资金托管机构汇付天下合作，进行了资金托管，确保投资者的本息安全。

不过，值得注意的是，并不是所有第三方支付机构均具备资金托管业务，目前仅有汇付天下、易宝、通联支付、腾讯财付通、新浪支付等少数几家开展此业务，而国内大多数P2P平台也没有做到真正意义上的资金托管。大部分P2P平台只是与第三方支付进行资金渠道的合作。“很多P2P平台只是做了一个接口，出借人的资金其实是进入了第三方公司内部法人的账户，或是平台在第三方公司开设的账户。”网贷之家CEO徐红伟认为这并不是真托管。

2、平台担保要靠谱

银监会创新部主任王岩岫曾指出，为保证投资者的资金安全，在途资金以及投资者的资金都要由银行和第三方支付机构进行托管，同时P2P平台自身不得进行担保，不得承诺贷款本金收益以及不承担信用风险和流动性风险。

《21世纪经济报道》曾报道，称招商银行P2P平台业务小企业E家于2013年11月暂停业务，随后，一位深圳银监局人士向《21世纪经济报道》透露，招商银行P2P平台业务被暂停的主要原因是平台担保问题。

2014年2月，招行线上P2P业务平台悄然重新上线，细心的投资者发现“本息安全”保障已消失不见。不过，在招行小企业e家首页显示：高收益也可低风险。点击投标之后，紧随产品说明之后均有一个“信”和一个“控”的标志。

“信”为招商银行作为项目见证机构，已对融资方信息进行审核。项目融资方持有未到期应收款项，此应收款项已获得银行凭证形式的到期兑付承诺。“控”为项目委托第三方支付公司，中金支付有限公司进行资金监管及清算服务，招商银行对融资方还款环节中到期应收款项的兑付过程进行控制。

3、风控团队要给力

深圳P2P平台——贷帮网1280万逾期但拒不兜底的做法在行业内掀起巨浪，从而使得潜行在P2P当中的刚性兑付神话被打破，成为P2P放弃兜底的第一例。

贷帮网最终造成如此局面，还是自身风控团队对项目未进行严格把控。

P2P平台的风控团队主要有两个工作，一是前期对融资项目进行审核，对项目风险进行评估，二是后期对融资项目的贷后管理，要定期对借款人的经营状况进行了解、上门调查。

目前，国内几家口碑比较好的P2P网贷，像“积木盒子”、“融资易”、“人人贷”，在做项目审核时都会有非常专业的人对每一个环节进行严格把关。我们拿“融资易”为例，“融资易”有一批国有银行背景出身的风控团队，其风控流程都是严格按照国有银行的标准来把控。他们会对每一个借款项目进行实地调查，最后进行严格的审核确认，保障投资人的本息安全。

“融资易”还制定了完善的贷后管理，在项目到期之前，贷后管理部门将第一时间通过各种方式提醒借款人及时还款，对可能出现逾期的情况要及时预警，把风险扼杀在摇篮里。如果项目发生逾期，担保公司会在第一时间垫付，确保投资人的本息安全。

在未来的P2P平台竞争中，风控当属核心竞争，而专业的风控团队将决定平台的盛衰。

综上所述，投资人要想找到靠谱的P2P平台，就要多考察平台的资金是否进行了托管、平台有无靠谱担保和风控团队情况，只有平台靠谱了，投资者的本息才能有保障！