金口袋浅谈中国互联网P2P金融的“强国经济学”

引言：

作为总理，从李克强一上任，钱已经和他密不可分。如果说平常百姓挣钱是为了一个家庭的幸福，那么总理盘算的则是整个中国的富强。2014这一年，总理很忙，上午还在北京主持召开国务院常务会议，下午就出现在了义乌网店。这一年，总理忙着为小微企业融资找出路，忙着为草根创业者打广告。而中国的经济也随着这些忙而不乱的脚步，稳稳走在适应“帝国崛起”的新路上。

2015新年伊始，李克强总理在深圳考察首家互联网银行——前海微众银行时说，你们要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。可以说，微众银行一小步，金融改革一大步。在国家和政府的扶持下，互联网金融进入了雨后春笋般的蓬勃发展期。

1、互联网金融成为中小企业融资新渠道

一直以来，“融资难、融资贵”是扼制小微企业生存和发展的瓶颈。尽管，政府一直高度重视小微企业融资问题，出台了一些扶助性的政策措施，但融资难问题依然严峻，并日益成为经济社会发展中亟待解决的一个突出问题。

另一方面，普通民众却面临理财无门的窘境——存款放在银行，利息跑不过通货膨胀率，存银行实则亏钱。股市连年萎靡不振、楼市投资门槛越来越高，民众在缺乏有效理财途径的情况下，却又面临自己存钱看病、上学、养老等一系列现实问题。

在这种背景下，中国互联网金融应运而生并迅速崛起一定程度上缓解了这些问题。那么，互联网金融究竟是“何方神圣”呢?为此，笔者专门走访了业内相关权威人士。

说起互联网金融，可能有些人会一脸茫然，可要是说起支付宝、余额宝、微信红包……很多人就会恍然大悟，原来这些都算互联网金融啊!所谓联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。从2013年的迅速崛起，中国互联网金融这艘“太平轮”一路高歌猛进。

对于金口袋总经理李其霖来说，作为一种新兴融资模式的互联网金融，就是专为小微企业服务的。面对充满活力和创造力的小微企业，他觉得在互联网这个平台为众多小微企业融资贷款，就如同在“跳着”一支支激情四射的街舞。当他把这份感悟与笔者分享时，喜悦的心情不自禁的跳动起来!

“融资难就是我们的商机”，这也是金口袋平台创立的机遇。李其霖说，中国要想解决中小企业融资难的问题，就必须发展互联网金融，通过互联网这个平台为更多的中小企业提供贷款。

在当前整个中国的金融系统中，87%的小微企业由于各种因素、或者银行手续太麻烦，根本没有机会得到银行贷款，所以出现了很多小微企业融资难的问题。“目前中国银行业融资的最小客户贷款单元平均500万人民币，根本不涉及50万、60万这样的中小企业信贷，因为在成本一定的情况下贷款给大中型企业受益更高，”李其霖说，75%的小微企业的融资需求是在50万以下的。截至目前，金口袋共累积为1500多家小微企业贷款。

“相比传统金融机构，互联网金融基于大数据的强大风险控制能力和互联网平台上人机交互的低成本特征，使互联网金融的实践和发展成为可能。”李其霖告诉笔者，“而在互联网金融使得市场信息对称程度越来越高的情况下，资金使用成本将显著降低、使用效率也会得以提升，这可以及时满足数量更多的小微企业信贷需求。同时，互联网金融的门槛较低、渠道成本低等特征，将给予每个资金需求者和提供者参与金融业务的机会，令社会闲散资金得以有效利用，真正开启了一种更为民主、而非少数专业精英控制的大众金融时代。在未来的3到5年时间里，随着互联网金融的发展，我们或将看到在信息基本对称、交易成本低的互联网金融市场中，兴起比传统小微企业金融服务更为公平、高效的小微企业金融服务新秩序。”

以”金口袋”新型互联网金融平台为例。首先，通过全方位对各类金融机构的借贷服务进行研究，金口袋团队自主研发了一套金融服务供需匹配系统。小微企业只需在金口袋平台上录入贷款需求的详细信息，通过风险管理团队严格审核后，便会由系统自动匹配“放款最快”、“利息最低”等贷款解决方案供其选择对接。这体现了互联网金融的便捷性，借贷双方可以相互了解信息，达成借贷交易，还能及时获知还款进度等信息。

同时，针对不同行业、不同规模的小微企业的个性化贷款需求，金口袋还配备了专业的人员为其制定最合适、最高效的贷款方案，这体现了互联网金融的个性化。

此外，对于以小微企业为主要客户群的放款机构来说，金口袋会根据贷款人提交的在线贷款申请，从多个纬度及实地评估贷款人信用，再推送最符合该机构的优质准客户。这体现了互联网金融的低风险，由于互联网金融平台机构具有可靠的算法来进行信用甄别使得投资风险得以降低。同时，放贷机构可以选择分散投资或提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。

小结：互联网金融机构通过对客户交易行为的大数据分析，能够更好地识别客户的风险;通过互联网技术和手段的广泛采用，能够更快地评审贷款和线上放款，从而能够更好地控制风险、降低成本、提高效率，最终能够更安全、更便捷、更廉价地为小微企业提供贷款服务。

2、互联网金融注意事项?

相比于传统金融，互联网金融更加强调互联网本身所具有的开放、平等、协作、分享的精神，更加能体现普惠金融的理念，更加强调用户体验。然而，在互联网金融风光的背后，也隐藏着多种风险隐患，这样，风控显得尤为重要!

互联网金融平台的风控关键在于交易背后，由征信体系，到信用体系，再到道德体系，这一切所谓的体系化、标准化，去解决信息不对称和低成本问题。金口袋总经理李其霖认为，只有做到这一点，才可能通过软件的技术、金融的支持、风险控制的技术完全实现了一个高效化、服务化之后，才使得互联网金融的生态变的更加健全。

事实上，金口袋平台交易背后，就是从风险体系、风控体系到整个征信体系，再到大数据的收集整合。

作为互联网金融里的一员，金口袋在中小企业等已建立风控模型基础上，让专业风险业人士回到自身擅长的领域。同时，与网银在线等建立独立的第三方充值托管通道，实现资金安全。通过有效的托管模式负责网贷平台信息流，第三方支付平台管资金流，有效避免网贷平台的系统风险，专款专用，做到平台自有资金与客户资金完全分离，确保用户的资金安全。

与此同时，投资客户可全程参与、实时监控，对于自己的资金来龙去脉一清二楚。金口袋让客户全程参与到运作模式中来，认真聆听每一位用户的心声。目前主流平台的运作模式可以概括为五个步骤：1.全面展开与企业和个人的合作，由线下合作方推荐优质贷款项目;2.所有的借款项目必须由担保公司提供连带责任担保;3.担保公司以其强大的资金规模保障投资者资金安全，在债权偿付过程中，如发生逾期，担保公司将第一时间为投资人垫付本金和利息;4.借款人通过线上平台向大众投资人进行募资;5.项目到期时，借款人通过平台完成对投资人的本息偿付。随着行业的发展，未来将逐步完善监管体系，同时，通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款等措施，极大地降低人为风险!

3、中国互联网金融未来何去何从?

互联网金融下一步：进入产品端

传统金融业业内骚动，不满足于仅仅生产金融产品，也在探索走向金融前端，建立自有渠道，获得海量客户和数据。如民生银行关联股东发起成立的民生电商，招行涉水P2P业务，民生的网上直销银行，以及之前的手机微信银行等。传统金融业开始意识到数据和客户的重要性，开始争夺以往看起来不入眼的小额、零散客户，一方面说明掌握渠道的重要性，另一方面也不正提供了互联网金融走向产品端的合理性吗?既然传统金融可以“不务正业”，发展渠道，跨界经营，那互联网企业为什么不能从渠道走向产品呢?况且目前阿里金融已经在这一方面实现了突破。未来的金融业态，朝着混业和全产业链方向发展的可能性很大，而互联网企业可以利用这一机遇。

互联网金融从渠道走向产品，在一定程度上，优势更加明显。银行之所以急了，就是因为银行缺少掌握市场一线消费数据和趋向的能力。而互联网金融可以，它可以利用大数据的分析方法，对自身海量数据进行分析，发掘用户的消费需求和产品需求特点，匹配针对性更强的金融产品。并且，对于金融产品，不仅可以营销，还可以重构，进行业务重组，前提是互联网金融自身的风险管控能力、流动能运作能力获得大幅度提高。大数据不仅使得进入产品成为可能，也能为风险管控提供更多的安全性。