健康险最佳伴侣，微信保险药神保让癌患药费有保障

伴随人口老龄化和民众健康需求的不断提升，商业健康险的创新也呈现提速迹象。针对癌症治疗药物费用保障的特药险，近期悄然扩容。腾讯旗下保险平台“微保”近日以官方邀请制方式（即互联网公司常见的灰度测试）上线微保“药神保·抗癌特药保障计划”。这一保险产品由微保联手上海镁信健康科技有限公司及泰康在线推出，分为基础版和升级版。其中前者保障目前国内已上市但未纳入社保目录的12种特药，包括4种PD-1免疫药物及8种进口靶向药，升级版保障目前已上市、今后新上市的全部抗癌特药。

去年下半年，中国平安、泰康人寿已相继推出针对癌症治疗靶向药的“特药险”。而“药神保”的问世，意味着特药险有了“互联网版”。作为一款独立保障产品，腾讯微保“药神保”的保费低至每月1元和6元。“1块加入，一块抗癌”成为其最受关注之处。

持续扩容的特药险，直面癌症高发、癌症治疗费用高企带来的严峻挑战。

“2018中国肿瘤学大会”上发布的《中国恶性肿瘤学科发展报告（2017）》显示，2016年城市恶性肿瘤位列我国全人群死因第一位。国家癌症中心2018年完成的《中国恶性肿瘤流行情况分析报告》则显示，我国平均每分钟有7个人被确诊为新发癌症，0至74岁累积发病率达21.58%。

随着“精准医疗”理念的普及和医药改革的提速，各种靶向药、免疫用药次第上市，给癌症患者带来福音。但由于研发周期长、成本高等原因，抗癌药往往价格高昂，令患者背负沉重的经济负担。尽管近年来相关部门采取了减税降价、调整医保药品目录等多种手段，仍难以真正破解抗癌药“用不起”的困局。

今年初举行的全国医疗保障工作会议上，国家医保局局长胡静林表示，政府的任务主要是保基本、兜底线，偏重于“雪中送炭”。商业健康保险按照市场规模开拓新市场，更侧重“锦上添花”，满足多样化、差异化需求。

将更多“救命药”纳入医保体系，可缓解已患病人群的经济压力。着眼“防患于未然”，为可能发生的大病及治疗费用提供保障，则需要更多借力商业保险。

微保CEO刘家明表示，特药保障产品通过连接用户、保险公司、供药企业，打通药品供应链，令药品供应方可以通过保险杠杆率服务更多用户。

上海市保险学会秘书长赵雷分析说，特药险等健康险新产品的出现，表明保险行业正通过持续创新精准满足消费者的需求。随着科技的发展，海量数据被有效地收集和利用，为保险产品的精准供给提供了可能。未来，保险市场有望诞生更多市场细分的产品，满足不同消费者的个性化需求。

在业界看来，特药险扩容也折射着保险产品功能从经济补偿向风险管理“进化”的趋势。“在保险服务产业链上垂直深耕，配置有效的风险管理服务，这也是‘新智能时代’对保险供给转型升级的必然要求。”赵雷说。

近年来，国内健康险市场呈现快速成长态势，并展现出可观的发展空间。银保监会今年1月发布的数据显示，2018年健康险业务原保险保费收入达到5448亿元，较上年增长近四分之一。中国保险行业协会此前发布的一份报告预计，2020年商业健康保险市场规模将超万亿元。

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